Préparer sa retraite consiste à estimer sa future pension, mesurer l’écart avec le revenu souhaité, puis constituer les compléments nécessaires avec les outils adaptés : Plan d’Épargne Retraite, assurance-vie, immobilier locatif, SCPI, rachat de trimestres. PRÉALTYS FINANCE, Conseiller en Investissement Financier à Angers et Chemillé-en-Anjou, réalise ce diagnostic et bâtit un plan d’épargne réaliste, pour les salariés comme pour les indépendants et chefs d’entreprise.
Pourquoi anticiper ?
La réforme de 2023 a porté l’âge légal de départ à 64 ans et allongé la durée de cotisation à 43 ans pour les générations nées à partir de 1965. Dans le même temps, le taux de remplacement – la part du dernier revenu conservée à la retraite – diminue au fil des générations. Pour un cadre, il est fréquent de perdre 40 à 50 % de ses revenus ; pour un artisan ou un professionnel libéral, davantage encore. La seule façon d’éviter la mauvaise surprise est de la chiffrer tôt.
Combien faut-il épargner ?
Tout dépend de l’écart et du temps disponible. À titre d’illustration, avec une hypothèse de rendement annuel de 4 % (non garantie), un versement mensuel produit :
| Versement mensuel | Sur 15 ans | Sur 25 ans | Sur 35 ans |
|---|---|---|---|
| 150 € | ≈ 36 900 € | ≈ 77 100 € | ≈ 137 100 € |
| 300 € | ≈ 73 800 € | ≈ 154 200 € | ≈ 274 100 € |
| 500 € | ≈ 123 000 € | ≈ 257 000 € | ≈ 456 900 € |
Un capital de 150 000 € retiré progressivement sur 25 ans procure environ 600 à 700 € par mois. Ces ordres de grandeur permettent de fixer un effort d’épargne réaliste, que nous ajustons à votre budget.
Les outils, et pour qui
Le Plan d’Épargne Retraite (PER)
Créé en 2019, il remplace le PERP et le contrat Madelin. Les versements volontaires sont déductibles du revenu imposable (dans la limite de 10 % des revenus professionnels, avec un plancher et un plafond annuels), l’épargne est investie sur des supports à sécurisation progressive, et la sortie se fait en capital, en rente ou en mix. Il s’adresse en priorité aux foyers imposés à 30 % et plus et aux indépendants qui cumulent les plafonds de déduction.
L’assurance-vie
Souple (retraits possibles à tout moment), fiscalement douce après 8 ans, transmissible hors succession : elle complète idéalement le PER, notamment pour les foyers peu imposés et pour constituer un capital disponible avant la retraite.
L’immobilier locatif et les SCPI
Acheter un bien à crédit pendant la vie active, le faire rembourser en partie par les loyers, puis percevoir ces loyers nets à la retraite : c’est la stratégie patrimoniale la plus répandue en France. Les SCPI offrent une version « sans gestion », accessible dès quelques milliers d’euros, éventuellement à crédit ou en démembrement. Voir notre page immobilier locatif et SCPI.
L’épargne salariale
PEE et PERCOL avec abondement de l’employeur : souvent le placement le plus rentable qui soit, puisque l’entreprise complète vos versements. Vérifiez vos droits.
Le rachat de trimestres
Il peut permettre de partir plus tôt ou d’éviter une décote. Son coût (plusieurs milliers d’euros par trimestre) est déductible du revenu imposable ; il se calcule au cas par cas.
Indépendants, artisans, dirigeants : un cas à part
Vos régimes de base et complémentaires (SSI, CIPAV, CARPIMKO…) procurent des pensions souvent modestes. Le PER individuel (ex-Madelin) et l’arbitrage entre rémunération et dividendes sont vos leviers principaux, en lien avec votre expert-comptable. Nous y consacrons une page dédiée : chefs d’entreprise.