L’assurance emprunteur couvre le remboursement de votre prêt en cas de décès, de perte totale et irréversible d’autonomie, d’incapacité ou d’invalidité. Depuis la loi Lemoine de 2022, vous pouvez la choisir librement et la changer à tout moment, sans frais. PRÉALTYS FINANCE, courtier à Angers et Chemillé-en-Anjou, compare pour vous les contrats des assureurs partenaires à garanties équivalentes et vous fait économiser fréquemment 30 à 50 % sur le coût total de l’assurance.
Les garanties d’une assurance emprunteur
| Garantie | Ce qu’elle couvre | Exigée par la banque ? |
|---|---|---|
| Décès | Remboursement du capital restant dû à hauteur de la quotité | Oui, toujours |
| PTIA (perte totale et irréversible d’autonomie) | Invalidité à 100 % nécessitant l’assistance d’une tierce personne | Oui, toujours |
| ITT (incapacité temporaire totale de travail) | Prise en charge des mensualités après franchise (30 à 180 jours) en cas d’arrêt de travail | Oui pour une résidence principale |
| IPT (invalidité permanente totale ≥ 66 %) | Prise en charge des mensualités ou du capital | Oui pour une résidence principale |
| IPP (invalidité permanente partielle 33–66 %) | Prise en charge partielle | Selon la banque |
| Perte d’emploi | Mensualités pendant une période limitée après licenciement | Optionnelle, rarement exigée |
Deux points font souvent la différence entre deux contrats : la prise en charge forfaitaire ou indemnitaire de l’ITT (le forfaitaire paie la mensualité entière, l’indemnitaire seulement la perte de revenus) et les exclusions (affections dorsales et psychiques, sports à risque, professions exposées).
Contrat groupe ou délégation : que choisir ?
Le contrat groupe de la banque mutualise les risques : simple, mais souvent cher pour les profils jeunes et en bonne santé. La délégation d’assurance (contrat individuel chez un assureur externe) tarifie selon votre âge, votre santé, votre profession et votre tabagisme : c’est elle qui permet les économies les plus importantes.
Exemple
Pour 200 000 € sur 20 ans, un emprunteur de 35 ans non fumeur paie environ 0,30 % par an en contrat groupe, soit 50 € par mois et 12 000 € sur la durée du prêt. En délégation à 0,12 %, la cotisation tombe à 20 € par mois, soit 4 800 € : 7 200 € d’économie, à garanties équivalentes. Pour un couple, l’économie double.
Ce que la loi vous garantit
- Loi Lagarde (2010) : libre choix de l’assureur dès la souscription du prêt.
- Loi Hamon (2014) : résiliation pendant la première année.
- Amendement Bourquin (2018) : résiliation à chaque date anniversaire.
- Loi Lemoine (2022) : résiliation à tout moment, suppression du questionnaire médical sous conditions, droit à l’oubli ramené à 5 ans.
La banque ne peut pas modifier le taux de votre prêt ni facturer des frais en cas de substitution. Un refus doit être motivé par écrit, uniquement sur la non-équivalence des garanties.
Simuler votre assurance en ligne
Vous pouvez obtenir un premier tarif en quelques minutes sur notre site partenaire dédié à l’assurance emprunteur : prealtys.assurdistribution.fr. Pour un dossier avec antécédents médicaux, une quotité à arbitrer ou un prêt en cours à optimiser, préférez un rendez-vous en agence : nous nous chargeons de toutes les formalités, y compris de la demande de substitution auprès de votre banque.