Bien placer son épargne, c’est d’abord répartir son argent par horizon – précaution, projets à moyen terme, long terme – puis choisir les bonnes enveloppes (livrets, assurance-vie, PEA, PER, compte-titres, SCPI) et les bons supports selon son profil de risque. PRÉALTYS FINANCE, Conseiller en Investissement Financier à Angers et Chemillé-en-Anjou, construit avec vous une allocation lisible, diversifiée et peu chargée en frais, puis la suit dans le temps. Investir comporte un risque de perte en capital.
La méthode : trois poches, un horizon pour chacune
| Poche | Horizon | Objectif | Enveloppes typiques | Risque |
|---|---|---|---|---|
| Précaution | Immédiat | Faire face aux imprévus | Livret A, LDDS, LEP | Nul (capital garanti) |
| Projets | 3 à 8 ans | Apport immobilier, travaux, études, voiture | Assurance-vie (fonds en euros + part prudente), comptes à terme, PEL | Faible à modéré |
| Long terme | 8 ans et plus | Retraite, capital, transmission | Assurance-vie en unités de compte, PEA, PER, SCPI, compte-titres | Modéré à élevé |
Cette répartition évite deux erreurs fréquentes : laisser des dizaines de milliers d’euros sur des livrets dont le rendement ne couvre pas l’inflation, ou au contraire investir en actions une somme dont vous aurez besoin dans deux ans.
Les enveloppes et ce qu’il faut en savoir
L’assurance-vie
Le couteau suisse de l’épargne. Elle accueille des fonds en euros (capital garanti, rendement moyen autour de 2,5 % en 2024-2025) et des unités de compte (actions, obligations, immobilier, non garanties). Après 8 ans, les gains retirés bénéficient d’un abattement annuel de 4 600 € (9 200 € pour un couple) avant imposition. En cas de décès, les capitaux sont transmis aux bénéficiaires désignés avec un abattement de 152 500 € par bénéficiaire pour les versements effectués avant 70 ans. Nous privilégions les contrats sans frais d’entrée, avec une large gamme de supports et des frais de gestion contenus.
Le PEA
Réservé aux actions et fonds européens, plafonné à 150 000 € de versements. Après 5 ans, les gains sont exonérés d’impôt sur le revenu (17,2 % de prélèvements sociaux restent dus). C’est l’enveloppe la plus efficace pour investir en actions à long terme, idéalement via des versements réguliers et des fonds indiciels à bas coût.
Le PER (Plan d’Épargne Retraite)
Les versements sont déductibles du revenu imposable dans la limite de 10 % des revenus professionnels (plafond annuel), ce qui en fait l’outil privilégié des contribuables imposés à 30 % et plus. L’épargne est bloquée jusqu’à la retraite, sauf cas de déblocage anticipé (achat de la résidence principale, accidents de la vie). Voir notre page préparer sa retraite.
Les SCPI
Vous achetez des parts d’une société qui détient des bureaux, commerces, entrepôts ou logements, et vous percevez des loyers trimestriels. Rendement moyen distribué autour de 4,5 à 5 % en 2024 (ASPIM), mais frais de souscription élevés (8 à 12 %), liquidité limitée et valeur des parts non garantie. Voir notre page immobilier locatif et SCPI.
Le compte-titres
Sans plafond ni contrainte géographique, mais sans avantage fiscal : les gains sont soumis au prélèvement forfaitaire unique de 30 %. Utile au-delà des plafonds du PEA ou pour des actifs non éligibles.
Votre profil de risque, la clé de l’allocation
Avant toute recommandation, nous évaluons votre tolérance au risque, votre capacité à supporter des pertes et votre connaissance des marchés par un questionnaire réglementaire. Un profil « prudent » visera 20 à 30 % d’actifs risqués, un profil « équilibré » 40 à 60 %, un profil « dynamique » davantage. L’allocation est ensuite revue chaque année ou à chaque changement de situation.
Ce que nous ne faisons pas
Nous ne promettons pas de rendement, nous ne recommandons pas de produit que nous ne comprenons pas, nous ne multiplions pas les supports pour « faire riche ». Une allocation efficace tient en une page et se comprend en dix minutes.